Ručitel a spoludlužník: rozdíl, který se pozná až u soudu

Ručitel a spoludlužník vypadají v podpisové doložce podobně, ale je mezi nimi zásadní rozdíl. Po spoludlužníkovi může věřitel chtít celý dluh hned, protože všichni dluží společně a nerozdílně. Po ručiteli až poté, co dlužníka písemně vyzval a ten v přiměřené lhůtě nezaplatil.

V čem je rozdíl

• Spoludlužníci dluží společně a nerozdílně, tedy jeden za všechny.
• Věřitel může celé plnění žádat po kterémkoli z nich.
• Ručení je zajištění cizího dluhu, ne dluh vlastní.
• Věřitel musí nejdřív písemně vyzvat dlužníka.
• Po ručiteli může jít až po marném uplynutí přiměřené lhůty.
• Insolvence jednoho z dlužníků nároky vůči ostatním nedotýká.

Spoludlužník: dluh je i váš

Solidární závazek znamená, že věřitel může požadovat celé plnění nebo jeho libovolnou část po všech dlužnících, jen po některých, nebo po kterémkoli jediném. Není povinen dělit dluh na poloviny ani se ptát, kdo peníze skutečně použil.

Praktický důsledek je tvrdý. Kdo podepíše smlouvu jako spoludlužník, aby kamarád na úvěr dosáhl, může dostat výzvu k zaplacení celé částky, aniž by z ní viděl korunu. To, že se s kamarádem domluvil jinak, věřitele nezajímá.

Otázka	Spoludlužník	Ručitel
Povaha závazku	vlastní dluh	zajištění cizího dluhu
Kdy může věřitel žádat	kdykoli	až po marné písemné výzvě dlužníkovi
Kolik může žádat	celé plnění i jeho část	v rozsahu ručení
Volba osoby	kterýkoli ze spoludlužníků	až po selhání dlužníka

Regres, tedy nárok zpátky

Kdo za druhého zaplatil, má vůči němu nárok na náhradu. Je to ale nárok, který se musí uplatnit a případně vymáhat, takže se z jednoho dluhu stanou dva problémy: zaplacený věřitel a dlužník, který nemá z čeho vrátit.

Ručitel: jeden krok navíc

Ručení vzniká prohlášením, že ručitel dluh splní, pokud ho nesplní dlužník. Věřitel má právo požadovat splnění po ručiteli teprve tehdy, když dlužník nesplnil ani v přiměřené lhůtě poté, co ho k tomu věřitel písemně vyzval.

Ten krok je jediná skutečná výhoda ručitele proti spoludlužníkovi. Neznamená, že se ručení dá obejít, jen že věřitel musí nejdřív vyčerpat cestu k dlužníkovi.

Co se nemění při insolvenci

Zahájení insolvenčního řízení s dlužníkem nároky věřitele vůči spoludlužníkům ani vůči ručiteli nedotýká. Fungují dál, protože právě pro tyhle situace zajištění vzniká.

Z pohledu věřitele proto není mezi oběma instituty velký rozdíl v tom, co dostane. Rozdíl je v tom, kdy a po kom může jít nejdřív.

Co si ověřit před podpisem

V jaké roli podepisujete. Označení ve smlouvě rozhoduje: spoludlužník, ručitel nebo přistupitel k dluhu jsou tři různé věci a v textu se od sebe liší jedním slovem.

Dále rozsah: ručení může být omezené částkou nebo dobou, nebo neomezené. A konečně, co se stane při změně původního dluhu, protože prodloužení splatnosti nebo navýšení úvěru mění i vaše riziko.

Na co se dívat v jakémkoli dokumentu, shrnuje text o tom, jak číst smlouvu.

Co to dělá s vlastní bonitou

Závazek se objeví v registrech a banka s ním počítá jako s vaším, i když ho splácí někdo jiný. Kdo ručí za cizí úvěr, může kvůli tomu nedosáhnout na vlastní hypotéku.

Právě proto se ručení nedá brát jako formální laskavost. Co si spočítat, než se do vlastního úvěru pustíte, popisuje text o hypotéce, a jak si postavit přehled o pevných výdajích, text o rodinném rozpočtu.

Když už se platí

Ověřit, jestli je pohledávka po právu a jestli není promlčená, a teprve pak jednat. Platba bez ověření může znamenat, že se zaplatilo něco, co už zaplatit nešlo.

Když se dluh dostane do vymáhání, mění se pravidla i pro to, kolik smí být sraženo ze mzdy. Jak se to počítá, popisuje text o exekuci a nezabavitelné částce.

Sedm věcí, které se u ručení pletou

1. Spoludlužník dluží sám za sebe. Ne za někoho.
2. Věřitel nemusí dělit dluh. Může chtít vše po jednom.
3. Ručitel má krok navíc. Nejdřív písemná výzva dlužníkovi.
4. Ručení se tím neruší. Jen se odsouvá.
5. Dohoda mezi dlužníky věřitele nezavazuje. Platí smlouva.
6. Insolvence dlužníka nic neruší. Nároky trvají dál.
7. Závazek snižuje vlastní bonitu. I když ho splácí jiný.

Časté dotazy k ručení a spoludlužnictví

Jaký je hlavní rozdíl?

Po spoludlužníkovi může věřitel žádat celé plnění hned, protože dluží společně a nerozdílně. Po ručiteli až poté, co dlužníka písemně vyzval a ten v přiměřené lhůtě nesplnil.

Může věřitel chtít celý dluh po jednom spoludlužníkovi?

Ano. Může požadovat celé plnění nebo jeho libovolnou část po všech, po některých, nebo po kterémkoli z nich.

Pomůže mi, že jsme se s dlužníkem domluvili jinak?

Vůči věřiteli ne. Vaše vzájemná dohoda ho nezavazuje, rozhoduje smlouva, kterou jste podepsali.

Dostanu zaplacené peníze zpět?

Máte vůči dlužníkovi nárok na náhradu, ale musíte ho uplatnit a případně vymáhat. Není to automatické.

Co se stane, když dlužník skončí v insolvenci?

Nároky věřitele vůči spoludlužníkům i vůči ručiteli zůstávají nedotčené, a to zahájením řízení i v jeho průběhu.

Ovlivní ručení moji vlastní hypotéku?

Ano. Závazek se objeví v registrech a banka s ním počítá jako s vaším, i když ho splácí někdo jiný.

Na co si dát pozor ve smlouvě?

Na roli, ve které podepisujete, na rozsah ručení a na to, co se stane při změně původního dluhu, například při prodloužení splatnosti nebo navýšení úvěru.

Odkud údaje pocházejí

Popis solidárního závazku spoludlužníků, podmínka předchozí písemné výzvy dlužníkovi u ručení i pravidlo, že insolvence dlužníka nároky vůči spoludlužníkům a ručiteli nedotýká, vycházejí z úpravy závazků a zajištění dluhu v občanském zákoníku a z odborných rozborů k ní.

• rozbor postavení spoludlužníka a ručitele
• rozbor dluhu spoludlužníka při insolvenci

Na navazující texty z rubriky Finance vede průvodce financemi.