Povinné ručení má od roku 2024 úplně nový zákon. Co se změnilo a kde se dá ušetřit

Většina rad o povinném ručení, které na českém internetu najdete, se odvolává na zákon, který už neplatí. Zákon číslo 168/1999 Sb. nebyl novelizován, ale zrušen, a to i s pětadvaceti novelami a šesti vyhláškami. Od 1. dubna 2024 platí zákon číslo 30/2024 Sb. a mění se v něm věci, které mají praktický dopad: co je vlastně provoz vozidla, kdy povinnost vzniká u elektrických strojů, jestli vozit zelenou kartu a co se stane při prodeji auta. Následující text shrnuje platný stav a odkazuje se u každého tvrzení na konkrétní paragraf.

Co se od dubna 2024 změnilo

• Zákon 168/1999 Sb. byl zrušen, platí zákon 30/2024 Sb. s účinností od 1. dubna 2024.
• Definice provozu vozidla nově pokrývá i stojící vozidlo a jízdu mimo silnice.
• Povinnost se řídí dvěma hranicemi: rychlost nad 25 km v hodině, nebo hmotnost nad 25 kg a rychlost nad 14 km v hodině.
• Zelená karta zmizela ze seznamu dokladů, které musí mít řidič u sebe.
• Policie od 1. října 2024 kontroluje pojištění z databáze České kanceláře pojistitelů.
• Prodej auta pojištění neruší a nepřevádí se na nového majitele.
• Minimální limity plnění jsou 50 milionů korun na zdraví na každého poškozeného a 50 milionů na majetku.

Na co se pojištění vztahuje

Povinnost má provozovatel, ne vlastník. U registrovaného vozidla trvá po celou dobu registrace, u neregistrovaného po dobu, kdy je vozidlo schopné provozu. Za provozovatele se má ten, kdo je jako provozovatel zapsán v registru silničních vozidel. To vypadá jako formalita, ale je to důvod, proč se výzva k zaplacení příspěvku do garančního fondu obvykle nemine cíl: kancelář pojistitelů si adresáta najde v registru.

Provoz vozidla je nově širší pojem

Paragraf 2 odstavec 4 definuje provoz jako jakékoli použití vozidla odpovídající jeho obvyklé funkci dopravního prostředku, a to bez ohledu na vlastnosti vozidla, bez ohledu na terén a bez ohledu na to, zda vozidlo stojí, nebo je v pohybu. K tomu přidává domněnku ve prospěch poškozeného: není-li zřejmé, v jaké funkci bylo vozidlo použito, má se za to, že bylo použito jako dopravní prostředek. Prakticky to znamená, že spory o to, jestli šlo ještě o provoz, budou mít jiný výchozí bod než dřív.

Kterých strojů se to nově týká

Vozidlem je motorové vozidlo určené k pohybu po zemi mimo kolejová vozidla, poháněné výhradně mechanickým pohonem, které splní jednu ze dvou podmínek: maximální konstrukční rychlost vyšší než 25 kilometrů v hodině, nebo provozní hmotnost vyšší než 25 kilogramů a zároveň maximální konstrukční rychlost vyšší než 14 kilometrů v hodině. Vozidlem je i přípojné vozidlo. Moped pod povinnost spadá, ale nikoli moped s pomocným pohonem, jehož hlavním účelem je pomoc při šlapání, tedy běžné elektrokolo. Vozík pro invalidy užívaný výlučně osobou s tělesným postižením se za vozidlo nepovažuje vůbec.

Kolik pojištění kryje

Minimální limit při újmě na zdraví nebo vzniklé usmrcením je 50 milionů korun na každého poškozeného, minimální limit při škodě na majetku 50 milionů korun bez ohledu na počet poškozených. Oba limity musí být ve smlouvě uvedeny samostatně. Podstatná je věta v přechodných ustanoveních: dnem účinnosti zákona se u starších smluv s nižším limitem tento limit automaticky zvýšil, takže se kvůli tomu nemusela uzavírat nová smlouva.

Když limit nestačí

Převyšuje-li celková výše práv uplatněných více poškozenými limit, sníží se plnění každému z nich v poměru limitu k celkové výši uplatněných práv. Do limitu na zdraví se navíc počítají i regresní náhrady zdravotních pojišťoven a náklady zásahu hasičského záchranného sboru. Sjednal-li někdo limit nižší než zákonné minimum, k tomu se nepřihlíží a pojistitel plní do výše minimálního limitu.

Limity se mohou zvýšit samy

Zákon počítá s tím, že evropský předpis limity zvýší. V takovém případě se česká minima nepoužijí a platí nová, přepočtená kurzem České národní banky ke dni, od kterého se použijí. Pojistitel na to smí reagovat úpravou pojistného, ale jen do jednoho roku ode dne zveřejnění nového limitu v Úředním věstníku. Pojistník může s úpravou nesouhlasit do jednoho měsíce ode dne, kdy se o ní dozvěděl, a pojištění pak zaniká dnem, kdy nesouhlas dojde pojistiteli.

Zelenou kartu už u sebe mít nemusíte

Tohle je změna, kterou většina řidičů nezaregistrovala. Výčet dokladů, které musí mít řidič při řízení u sebe, obsahuje řidičský průkaz, osvědčení o registraci vozidla, průkaz profesní způsobilosti a u vybraných kategorií doklady o technické kontrole. Doklad o pojištění tam není. Policie kontroluje pojištění tuzemských vozidel na základě údajů vedených Kanceláří pojistitelů, což platí od 1. října 2024. Kontrola navíc nesmí být zaměřena výlučně na ověřování pojištění, ledaže jde o kontrolu u všech vozidel bez nutnosti zastavit.

Do zahraničí je to jinak

Pro cesty mimo Česko zelená karta smysl dál má. Podle Kanceláře pojistitelů jde o jednostránkový černobílý dokument na bílém podkladu s černým písmem a do konce roku 2024 se pro cesty do zahraničí požadovala tištěná podoba. Od 1. ledna 2025 postačuje i podoba v PDF, například v telefonu. Uznávaná je ve třiceti státech Evropského hospodářského prostoru a v dalších státech systému zelených karet.

Co se stane, když pojištění nemáte

Sankce jsou tři nezávislé vrstvy a je snadné je splést dohromady. První je přestupek: pokuta až 50 000 korun, na místě příkazem ale nejvýše 10 000 korun, mladistvému nejvýše 2500 korun. Druhá je příspěvek do garančního fondu za každý den bez pojištění. Třetí je vyřazení vozidla z provozu poté, co vozidlo déle než 30 po sobě jdoucích dnů nesplňuje podmínku pojištění. K tomu policista může nepojištěnému vozidlu zabránit v jízdě technickým prostředkem nebo odtažením.

Jak se počítá příspěvek nepojištěných

Příspěvek je součin počtu dní porušení povinnosti a denní sazby podle druhu vozidla, k tomu paušální náklady spojené s mimosoudním uplatněním práva ve výši 300 korun. Sazby stanoví ministerstvo financí vyhláškou podle druhu vozidla, u spalovacích motorů podle zdvihového objemu a u vozidel s výlučně elektrickým pohonem podle výkonu v kilowattech. Od 1. ledna 2026 se rozpětí denních sazeb pohybuje od 5 korun u přípojného vozidla do 750 kilogramů po 582 korun u tahače návěsů, zbytková kategorie má 20 korun.

Lhůta, která hraje pro vás

Kancelář pojistitelů musí vyzvat písemně, uvést důvody vzniku práva, vyčíslit příspěvek i náklady a dát lhůtu nejméně 30 dní ode dne dojití výzvy, včetně poučení o možnosti doložit okolnosti vylučující vznik práva. A hlavně: povinnost zaplatit zaniká, jestliže Kancelář provozovatele zapsaného v registru písemně nevyzve do jednoho roku ode dne vzniku povinnosti.

Situace	Lhůta nebo hranice	Kde je to napsáno
Minimální limit na zdraví, na každého poškozeného	50 000 000 Kč	paragraf 14 odst. 1
Minimální limit na majetku	50 000 000 Kč	paragraf 15 odst. 1
Pokuta za provoz nepojištěného vozidla	do 50 000 Kč	paragraf 86 odst. 6 písm. a)
Pokuta uložená příkazem na místě	nejvýše 10 000 Kč	zákon 250/2016 Sb., paragraf 91 odst. 1
Paušální náklady k příspěvku do garančního fondu	300 Kč	vyhláška 69/2024 Sb., paragraf 6
Denní sazby příspěvku od 1. ledna 2026	5 až 582 Kč podle druhu vozidla	vyhláška 69/2024 Sb., paragraf 5
Lhůta ve výzvě k zaplacení příspěvku	nejméně 30 dní	paragraf 46 odst. 2
Zánik práva na příspěvek, není-li výzva	1 rok	paragraf 47
Vyřazení vozidla z provozu pro nepojištění	po více než 30 dnech	zákon 56/2001 Sb., paragraf 12 odst. 1 písm. b)
Zohlednění škodního průběhu	nejméně 5 a nejdéle 20 let	paragraf 16 odst. 1
Vydání prohlášení o škodném průběhu	do 15 dnů od žádosti	paragraf 25 odst. 1
Dodatečná lhůta v upomínce při nezaplacení	nejméně 1 měsíc	zákon 89/2012 Sb., paragraf 2804
Výpověď ke konci pojistného období	nejméně 6 týdnů předem	zákon 89/2012 Sb., paragraf 2807
Věcná škoda od nezjištěného vozidla	nad 10 000 Kč a zároveň těžká újma na zdraví	paragraf 62 písm. a)

Kde se dá reálně ušetřit

Nejde o triky, ale o čtyři věci, které vyplývají přímo ze zákona a které lidé nechávají ležet.

Nenechat běžet dny bez pojištění

Nejdražší je mezera mezi zánikem staré smlouvy a počátkem nové. Příspěvek se počítá za každý den a k tomu se přičítá paušál. U běžného osobního auta jde o desítky korun denně, u tahače o stovky, a rozdíl proti řádnému pojistnému bývá výrazný právě proto, že sazby vycházejí z nejvyšších tržních sazeb pojistného.

Nechat si vystavit prohlášení o škodném průběhu

Pojistitel je vydá do patnácti dnů od žádosti, v češtině i angličtině, a při přechodu jinam je to doklad o bezeškodním průběhu. Škodní průběh se zohledňuje nejméně za pět a nejdéle za dvacet let a zásady bonusu a malusu musí každý pojistitel zveřejnit na svých stránkách. Zákon navíc říká, k čemu se přihlížet nesmí: k době přerušení pojištění a k plnění v případě, kdy újmu způsobil ten, kdo převzal vozidlo do opravy, nebo ten, kdo vozidlo užil bez vědomí či proti vůli provozovatele. Poslední výjimka neplatí, jestliže provozovatel takové užití umožnil z nedbalosti.

U odstaveného vozidla řešit přerušení, ne jen nezaplacení

Přerušení pojištění u registrovaného vozidla je podmíněné: pojistník musí před počátkem přerušení doložit, že vozidlo bylo vyřazeno z provozu, jinak se pojištění nepřeruší. Po dobu přerušení právo na plnění nevzniká, takže s vozidlem nelze jezdit. Kdo jen přestane platit, dostane upomínku s dodatečnou lhůtou nejméně jednoho měsíce a po jejím marném uplynutí pojištění zanikne, jenže povinnost pojistit vozidlo trvá dál po celou dobu registrace.

Nepřeplácet dvojí pojištění při prodeji

Změna vlastníka ani provozovatele není v taxativním výčtu důvodů zániku pojištění. Je to jen skutečnost, kterou pojistník oznámí pojistiteli bez zbytečného odkladu. Pojištění zaniká až oznámením zániku pojistného zájmu, výpovědí, odcizením vozidla, vyřazením z provozu nebo zápisem zániku vozidla. Kdo auto prodá a nic neoznámí, platí dál za cizí vozidlo a kupující si mezitím sjednává vlastní smlouvu.

Kdy po vás pojišťovna bude chtít peníze zpátky

Povinné ručení vůči poškozenému nemá spoluúčast, protože plnění za újmu nelze odmítnout ani snížit. To ale neznamená, že pojištěný nemůže platit. Zákon dává pojistiteli právo na náhradu vyplaceného plnění v osmi situacích, prokáže-li, že pojištěný újmu způsobil úmyslně nebo vozidlem použitým bez vědomí provozovatele, bez důvodů hodných zvláštního zřetele nepořídil záznam o nehodě nebo ji neohlásil, opustil místo nehody, nesplnil oznamovací povinnost, odmítl zkoušku na alkohol nebo návykové látky, řídil bez řidičského oprávnění, řídil v době zákazu činnosti nebo pod vlivem návykové látky.

U tří případů ručí i majitel

Tohle bývá překvapení. U jízdy bez řidičského oprávnění, v době zákazu činnosti a pod vlivem návykové látky je k náhradě společně a nerozdílně zavázán také provozovatel vozidla, ledaže prokáže, že jednání pojištěného nemohl ovlivnit. Půjčit auto někomu, o kom víte, že má zákaz řízení, tedy není jen jeho problém.

Druhá skupina se týká techniky

Pojistitel má právo na náhradu i tehdy, prokáže-li, že příčinou vzniku újmy byla skutečnost, že konstrukce nebo technický stav vozidla neodpovídá požadavkům bezpečnosti provozu, nebo že technická způsobilost vozidla nebyla schválena. Zvláštní případ je regres vůči pojistníkovi za vědomě nepravdivé nebo neúplné odpovědi při sjednávání pojištění.

Co pojištění nekryje

Výluk je sedm. Nekryje se újma řidiče vozidla, jehož provozem újma vznikla, v rozsahu, v jakém vznikla následkem okolností přičítaných jemu; škoda na vozidle, jehož provozem škoda vznikla, a na věcech tímto vozidlem přepravovaných, s výjimkou věcí, které měla přepravovaná osoba na sobě nebo u sebe; škoda mezi vozidly jízdní soupravy; újma vzniklá manipulací s nákladem stojícího vozidla; náklady léčebné péče, nemocenského a důchodu v důsledku újmy řidiče vozidla, jehož provozem újma vznikla; újma při teroristickém činu nebo válečné události, má-li provoz s takovým činem přímou souvislost; a újma vzniklá užitím vozidla při motorsportu.

Co se naopak hradí

Kryté nároky jsou čtyři: újma z ublížení na zdraví nebo usmrcení, škoda na věci včetně účelně vynaložených nákladů na péči o zdraví zraněného zvířete, ušlý zisk a účelně vynaložené náklady právního zastoupení. U věcné škody a ušlého zisku se právní zastoupení hradí jen ve dvou případech: při marném uplynutí zákonné lhůty pro šetření nebo při neoprávněném odmítnutí či krácení plnění. Pojistitel také nesmí podmiňovat plnění oznámením nehody policii, jde-li o nehodu, která oznámení nepodléhá, a k opačnému smluvnímu ujednání se nepřihlíží.

Když viník není pojištěný nebo ho nikdo nezná

Od toho je garanční fond spravovaný Kanceláří pojistitelů, který kryje osm typů situací a plní ve stejném rozsahu a za stejných podmínek jako pojistitel, nejvýše do minimálních limitů. U nezjištěného vozidla ale platí přísnější pravidlo, které se v článcích běžně zjednodušuje: škoda na věci se hradí jen tehdy, přesáhla-li 10 000 korun a zároveň v důsledku téže události vznikla poškozenému těžká újma na zdraví, újma trvalého charakteru ztěžující společenské uplatnění, nebo újma vzniklá usmrcením. Podmínkou je navíc šetření nehody Policií České republiky.

Další lhůty, které stojí za zapamatování

Nesdělí-li pojistitel nebo jeho škodní zástupce poškozenému do tří měsíců od oznámení škodné události, proč nelze ukončit šetření, nastupuje náhradní plnění z garančního fondu. Informační středisko Kanceláře musí uchovávat údaje tak, aby se poškozený ještě sedm let od vzniku škodné události dozvěděl, kdo byl pojistitelem, jaké bylo číslo smlouvy a kdo je vlastníkem a provozovatelem vozidla. A pozor na jedno pravidlo při koupi auta v zahraničí: vozidlo odeslané z jiného členského státu do Česka je tuzemským vozidlem po dobu 30 dnů ode dne, kdy je kupující převzal.

Šest omylů o povinném ručení

1. Že kryje škodu na vlastním voze. Škoda na vozidle, jehož provozem škoda vznikla, je výslovnou výlukou.
2. Že se sjednává na řidiče. Povinnost má provozovatel vozidla a váže se na vozidlo, ne na osobu za volantem.
3. Že je nutné vozit zelenou kartu. V Česku mezi povinné doklady nepatří a policie kontroluje pojištění z databáze. Pro cesty do zahraničí ji ale mít smysl má.
4. Že se pojištění převádí na nového majitele. Nepřevádí. Změna vlastníka je jen oznamovací povinností a pojištění zaniká z jiných důvodů.
5. Že povinné ručení má spoluúčast. Plnění vůči poškozenému nelze odmítnout ani snížit. Pojišťovna ale může vyplacené peníze vymáhat zpět po pojištěném.
6. Že garanční fond zaplatí každou škodu od neznámého viníka. U nezjištěného vozidla se věcná škoda hradí jen při současném splnění dvou podmínek.

Navazující témata z rubriky Finance shrnuje průvodce osobními financemi.

O jiné finanční instituci, kterou si lidé pletou s bankou, je text o kampeličkách a Cyrilu Kampelíkovi.

Časté otázky k povinnému ručení

Platí ještě zákon 168/1999 Sb.?

Neplatí. Byl zrušen a nahrazen zákonem číslo 30/2024 Sb. s účinností od 1. dubna 2024, přičemž zrušeno bylo celkem jednatřicet položek včetně pětadvaceti novel a prováděcí vyhlášky. Výjimka platí pro škodné události, které nastaly před 1. dubnem 2024: ty se řídí starým zákonem i tehdy, když právo nebo povinnost vznikly později.

Musím vozit zelenou kartu?

V Česku ne. Doklad o pojištění není mezi doklady, které musí mít řidič při řízení u sebe, a policie kontroluje pojištění z údajů vedených Kanceláří pojistitelů, což platí od 1. října 2024. Pro cesty do zahraničí zelená karta smysl má a od 1. ledna 2025 postačuje i podoba v PDF, například v telefonu.

Zaniká pojištění prodejem auta?

Nezaniká a nepřevádí se. Změna vlastníka ani provozovatele není mezi zákonnými důvody zániku, je to jen skutečnost, kterou pojistník oznámí pojistiteli bez zbytečného odkladu. Pojištění zaniká výpovědí, oznámením zániku pojistného zájmu, odcizením vozidla, vyřazením z provozu nebo zápisem zániku vozidla.

Jaké jsou zákonné limity plnění?

Padesát milionů korun při újmě na zdraví nebo vzniklé usmrcením na každého poškozeného a padesát milionů korun při škodě na majetku bez ohledu na počet poškozených. U starších smluv s nižším limitem se limit zvýšil automaticky dnem účinnosti zákona. Do limitu na zdraví se počítají i regresní náhrady zdravotních pojišťoven a náklady zásahu hasičů.

Kolik zaplatím za jízdu bez pojištění?

Sankce jsou tři samostatné. Pokuta až padesát tisíc korun, na místě příkazem ale nejvýše deset tisíc. Příspěvek do garančního fondu za každý den bez pojištění, jehož denní sazby se od 1. ledna 2026 pohybují od pěti do 582 korun podle druhu vozidla, plus paušál tři sta korun. A po více než třiceti dnech bez pojištění vyřazení vozidla z provozu.

Kdy může pojišťovna chtít peníze zpět?

V osmi situacích podle paragrafu 32, mimo jiné při úmyslném způsobení újmy, ujetí z místa nehody, odmítnutí zkoušky na alkohol, jízdě bez řidičského oprávnění, v době zákazu činnosti nebo pod vlivem návykové látky. U posledních tří případů je k náhradě zavázán společně a nerozdílně i provozovatel vozidla, ledaže prokáže, že jednání řidiče nemohl ovlivnit.

Vztahuje se povinné ručení na elektrokolo?

Na běžné elektrokolo ne. Zákon z povinnosti vyjímá moped vybavený pomocným pohonem, jehož hlavním účelem je pomoc při šlapání. Rozhodující hranice jsou maximální konstrukční rychlost nad 25 kilometrů v hodině, nebo provozní hmotnost nad 25 kilogramů současně s rychlostí nad 14 kilometrů v hodině. Vozík pro invalidy užívaný výlučně osobou s tělesným postižením se za vozidlo nepovažuje.

Kdo zaplatí škodu, když viníka nenajdou?

Garanční fond spravovaný Kanceláří pojistitelů, ale u nezjištěného vozidla jen za přísnějších podmínek. Škoda na věci se hradí, pouze přesáhla-li deset tisíc korun a zároveň při téže události vznikla těžká újma na zdraví, trvalý následek ztěžující společenské uplatnění, nebo újma vzniklá usmrcením. Nehodu navíc musí šetřit Policie České republiky.

Odkud údaje pocházejí

• Platné znění zákona a všechny citované paragrafy: zákon číslo 30/2024 Sb. v e-Sbírce
• Denní sazby příspěvku a paušální náklady: vyhláška číslo 69/2024 Sb.
• Doklady řidiče a zabránění v jízdě: zákon o provozu na pozemních komunikacích
• Vyřazení vozidla z provozu: zákon o podmínkách provozu vozidel
• Výpovědi, upomínky a odstoupení: občanský zákoník, část o pojištění
• Podoba zelené karty a uznávané státy: Česká kancelář pojistitelů
• Pokuta ukládaná příkazem na místě: zákon o odpovědnosti za přestupky