Oddlužení dnes trvá tři roky a žádná procentní hranice, kolik musí dlužník zaplatit, v zákoně není. Ani třicet procent, ani šedesát. Zkrácení z pěti let na tři přinesla novela účinná od 1. října 2024, ale na řízení zahájená dřív se nepoužije, takže staré pětileté oddlužení dodnes dobíhá. S tříletou dobou zmizely i zvýhodněné kategorie důchodců a lidí v invaliditě, protože už nemají co zvýhodňovat. Následující text prochází, co dnes platí, komu pětiletá doba zůstala a co po oddlužení zbyde.
Co o oddlužení platí
- Obecná doba plnění je tři roky a platí pro všechny, zvýhodněné kategorie zanikly.
- Pětiletá doba dnes není pravidlo, ale následek osvobození přiznaného v posledních dvaceti letech.
- Zákon nestanoví žádnou minimální procentní hranici uspokojení nezajištěných věřitelů.
- Kritériem je povinnost vynakládat veškeré úsilí, ne dosažení čísla.
- Návrh si dlužník sám podat nemůže, s jedinou výjimkou.
- Akreditovaná osoba nemá na odměnu za sepis návrhu nárok vůbec.
- Obydlí dlužníka chrání zákon, ale na zastavenou nemovitost se ochrana nevztahuje.
- Záznam v insolvenčním rejstříku mizí tři roky po právní moci rozhodnutí o osvobození.
Tři roky, nebo pět
Zkrácení oddlužení z pěti let na tři provedla novela insolvenčního zákona účinná od 1. října 2024. Zároveň se prodloužila bariéra opakování z deseti na dvanáct let. Podstatné je přechodné ustanovení: v řízeních zahájených před tímto datem se použije staré znění. Staré pětileté oddlužení tedy dodnes běží u lidí, kteří do něj vstoupili dřív, a to včetně starých zvýhodněných kategorií.
| Situace | Doba plnění |
|---|---|
| řízení zahájené od 1. 10. 2024 | 36 měsíců pro všechny |
| dlužník, kterému bylo osvobození přiznáno v posledních 20 letech | 60 měsíců |
| řízení zahájené před 1. 10. 2024 | podle starého znění, tedy zpravidla 60 měsíců |
| přerušení průběhu oddlužení | až 12 měsíců, které se do doby nepočítají |
Zvýhodněné kategorie zanikly
Starobní a invalidní důchodci, lidé v invaliditě druhého a třetího stupně a dlužníci s dluhy z nezletilosti byli dřív samostatnou kategorií s kratší dobou. V platném znění už žádná taková kategorie není, protože obecná doba je tři roky pro všechny. Kdo o nich dnes píše jako o výhodě, popisuje staré řízení, ne dnešní právo.
Pět let je dnes sankce, ne pravidlo
Ta delší doba z právní úpravy nezmizela, jen změnila roli. Šedesát měsíců platí tomu, komu bylo osvobození od dluhů přiznáno v posledních dvaceti letech. Je to tedy důsledek opakování, ne obecná doba.
Dvacet let a dvanáct let jsou dvě různá čísla
Tohle se plete nejčastěji a má to úplně jiné důsledky. Dvacet let rozhoduje o délce, tedy jestli bude oddlužení tříleté, nebo pětileté. Dvanáct let rozhoduje o tom, jestli soud návrh vůbec přijme, protože při opakování v této době jej zamítne. Jedno mění délku, druhé blokuje vstup.
Kolik musí dlužník zaplatit
Věta o třiceti procentech je nejrozšířenější omyl celého tématu. Žádná procentní hranice v zákoně není, ani třicet, ani šedesát procent. Plnou úhradu zákon vyžaduje jen u přednostních pohledávek, míru uspokojení nezajištěných věřitelů soud pouze odhaduje, a kritériem plnění je povinnost dlužníka vynakládat veškeré úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat.
Co to znamená v praxi
Že rozhoduje chování dlužníka, ne dosažené číslo. Kdo řádně pracuje nebo si práci aktivně hledá, odvádí srážky a neskrývá příjmy, splňuje podmínku i tehdy, když se věřitelům dostane malá část pohledávek. Naopak kdo úsilí nevynakládá, může mít problém i při vyšší procentní míře uspokojení.
Přednostní pohledávky jsou výjimka
U nich zákon plnou úhradu vyžaduje a od 1. ledna 2026 se mezi přednostní pohledávky výslovně dostaly i postoupené pohledávky na výživném. Je to změna, která se v přehledech ještě neobjevuje, přitom pro dlužníky s dluhy na výživném mění výpočet.
Co se dlužníkovi sráží
V oddlužení se sráží v rozsahu, v jakém se srážejí pohledávky přednostní. Prakticky to znamená dvě třetiny zbytku příjmu nad nezabavitelnou částkou, ne jednu třetinu, jak se běžně píše. Je to rozdíl, který výrazně mění měsíční splátku.
Nezabavitelná částka se od roku 2026 počítá jinak
Mechanismus se zásadně změnil a je dobré znát ho jako vzorec, ne jako číslo. Dřív šlo o dvě třetiny součtu životního minima jednotlivce a normativních nákladů na bydlení. Dnes je to osmdesát pět procent součtu životního minima jednotlivce, normativního nájemného a energetického paušálu. Zároveň se zvedl strop, nad kterým se příjem sráží bez omezení, z jedenapůlnásobku na jedenapůlnásobek zvýšený na 1,9násobek nezabavitelné částky.
Proč tady čísla v korunách nemají smysl
Protože vstupy do toho výpočtu se mění vždy k 1. lednu. Životní minimum, normativní nájemné i energetický paušál stanoví nařízení vlády a mění se každoročně. Článek s konkrétní korunovou částkou je proto po Novém roce chybný, i když byl při psaní správný. Podobný mechanismus platí i u srážek mimo insolvenci, viz text o exekuci a nezabavitelné částce.
Kdo návrh podává
Tohle většina lidí nečeká. Dlužník si návrh na povolení oddlužení sám podat nemůže. Musí ho za něj sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Jediná výjimka platí pro dlužníka, který má magisterské vzdělání v oboru práva nebo ekonomie, případně složil zkoušku insolvenčního správce.
Akreditovaná osoba nesmí nic účtovat
To je nejpraktičtější informace celého tématu a málokdo ji zná. Akreditované osoby, tedy neziskové poradny s akreditací ministerstva spravedlnosti, nemají na odměnu za sepis a podání návrhu nárok vůbec. U advokáta, notáře, exekutora a insolvenčního správce je odměna zastropovaná zákonem na čtyři tisíce korun bez daně u jednotlivce a šest tisíc u společného návrhu manželů. Kdo platí víc, platí nad zákonný strop.
Manželé mohou podat návrh společně
Nemusí tedy dva samostatná řízení. Společný návrh manželů je samostatná varianta a projevuje se i v tom zastropování odměny za sepis. Pro rodinu to obvykle znamená jedno řízení a jeden splátkový kalendář.
Co je poctivý záměr
Zákon nepustí do oddlužení toho, u koho lze mít důvodně za to, že je jím sledován nepoctivý záměr. Posuzuje se to z chování dlužníka před podáním návrhu a v jeho průběhu, například zatajení majetku nebo účelové jednání s věřiteli. Je to obecné kritérium, které soud hodnotí případ od případu.
Majetek, obydlí a zajištění
Dnešní oddlužení je plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Znamená to, že se vedle srážek z příjmu prodává i majetek, který do podstaty patří. Obydlí dlužníka ale chrání zákon.
| Majetek | Jak se s ním zachází |
|---|---|
| obydlí dlužníka v limitu | chráněné zákonem, nezpeněžuje se |
| obydlí zastavené ve prospěch zajištěného věřitele | ochrana se nevztahuje, správce zpeněží, požádá-li věřitel |
| obydlí nad limit | zpeněžuje se |
| běžné vybavení domácnosti | do podstaty zásadně nepatří |
Limit hodnoty obydlí se počítá, ne posuzuje
Ochrana obydlí není úvaha soudu, ale zákonné pravidlo a limit se vypočítá podle nařízení vlády, které pracuje s daty statistického úřadu a s koeficienty podle počtu osob, jež s dlužníkem v obydlí žijí. Není to tedy věc vyjednávání se správcem.
Zástava ochranu přebíjí
Tohle je zásadní a rozhoduje o tom, jestli člověk o bydlení přijde. Na nemovitost zastavenou ve prospěch zajištěného věřitele se ochrana obydlí nevztahuje. Správce ji zpeněží, pokud o to zajištěný věřitel požádá. Kdo má na bydlení hypotéku nebo jiný zajištěný dluh, na ochranu obydlí spoléhat nemůže.
Věta o tom, že s nemovitostí na oddlužení nedosáhnete, neplatí
Vlastnictví nemovitosti samo vstup do oddlužení nevylučuje. Rozhoduje, jestli jde o obydlí v limitu, jestli je zastavené a jaká je jeho hodnota. Existují tedy oddlužení, ve kterých si dlužník bydlení udrží, i taková, ve kterých ho ztratí.
Dluhy, které oddlužení nesmaže
Osvobození od dluhů nedopadá na všechno. Mimo jeho rozsah zůstávají zejména pohledávky na výživném, náhrada škody na zdraví a peněžité sankce uložené v trestním řízení. Po skončení oddlužení tedy nezmizí a věřitel je může dál vymáhat.
Osvobození naopak platí i na nepřihlášené pohledávky
To je silnější, než většina lidí čeká. Osvobození působí i vůči věřitelům, kteří svou pohledávku do insolvenčního řízení vůbec nepřihlásili. A působí i vůči ručitelům a jiným osobám, které mají vůči dlužníku právo postihu. Věřitel, který se o řízení nedozvěděl a nepřihlásil se, tedy o možnost vymáhat přijde.
Osvobození lze odejmout
Není to definitivní razítko. Osvobození lze do tří let odejmout, vyjde-li najevo, že dlužník při jeho získání jednal nepoctivě. Zaniká také odsouzením za úmyslný trestný čin, kterým dlužník podstatně ovlivnil insolvenční řízení nebo poškodil věřitele. Souvislosti kolem pořadí splácení rozebírá text o tom, v jakém pořadí dluhy splácet.
Když dlužník neplní
Neplnění automaticky neznamená zrušení oddlužení. Zákon soudu výslovně zakazuje zrušit oddlužení z důvodu, který by jinak vedl k prodloužení doby plnění. Průběh lze navíc přerušit až na dvanáct měsíců, a ta doba se do tříleté doby nepočítá.
Kdy soud oddlužení zruší
Zejména tehdy, neplní-li dlužník podstatné povinnosti podle schváleného způsobu oddlužení, ukáže-li se, že podstatnou část splátkového kalendáře nebude možné splnit, nebo vyjde-li po schválení najevo nepoctivý záměr. Zrušení znamená, že se dluhy vrací v původní výši, snížené o to, co bylo uhrazeno.
Co potom
Nová žádost není vyloučená, ale naráží na bariéru opakování. Při návrhu podaném v době dvanácti let od skončení předchozího řízení soud návrh zamítne, a i mimo tuto dobu se osvobození přiznané v posledních dvaceti letech projeví delší, pětiletou dobou plnění.
Co po oddlužení zbyde
Po splnění následuje rozhodnutí o osvobození od dluhů, které je vlastním cílem celého procesu. Zůstává ale záznam v insolvenčním rejstříku a ten má vlastní lhůtu.
Tři roky, ne pět
U oddlužení se údaje z rejstříku vyškrtávají tři roky po právní moci rozhodnutí o osvobození. Obecná lhůta u jiných insolvenčních řízení je pět let. Je to rozdíl, který se v poradenských textech běžně sjednocuje na pět let pro všechno.
Proč na tom záleží
Protože banky a leasingové společnosti do rejstříku běžně nahlížejí a záznam ovlivňuje posouzení žádosti o úvěr. Tři roky po osvobození je tedy horizont, kdy se přístup k financování začíná vracet do normálu, ne okamžik skončení splátek.
Rejstřík je veřejný
Insolvenční rejstřík je veřejně dostupný a lze v něm dohledat průběh řízení i jeho výsledek. Pro dlužníka to znamená, že po dobu řízení a další tři roky je informace dostupná komukoli, kdo umí hledat. Na druhou stranu je to nástroj, kterým si lze ověřit i obchodního partnera.
Sedm tvrzení o oddlužení, která neplatí
- Oddlužení trvá pět let. Obecná doba je od října 2024 tři roky. Pětiletá doba platí tomu, komu bylo osvobození přiznáno v posledních dvaceti letech, a starým řízením.
- Je potřeba zaplatit alespoň třicet procent dluhů. Žádná procentní hranice v zákoně není. Plnou úhradu zákon žádá jen u přednostních pohledávek, jinak rozhoduje povinnost vynakládat veškeré úsilí.
- Návrh si dlužník podá sám. Nepodá, s výjimkou dlužníka s magisterským právnickým nebo ekonomickým vzděláním či zkouškou insolvenčního správce.
- Za sepis návrhu se platí vždy. Akreditovaná osoba nemá na odměnu nárok vůbec, u ostatních je zastropovaná zákonem.
- Oddlužením se člověk zbaví všech dluhů. Nezbaví. Mimo osvobození zůstávají zejména výživné, náhrada škody na zdraví a peněžité sankce z trestního řízení.
- Kdo má nemovitost, na oddlužení nedosáhne. Dosáhne. Obydlí v limitu chrání zákon, ale na zastavenou nemovitost se ochrana nevztahuje.
- Záznam v rejstříku zmizí hned po skončení. Nezmizí. U oddlužení se vyškrtává tři roky po právní moci rozhodnutí o osvobození.
Výživné z oddlužení vyňaté je, souvislosti popisuje text o tom, jak se určuje vyživovací povinnost a její určení.
Časté otázky
Jak dlouho dnes oddlužení trvá?
Obecná doba plnění je tři roky a platí pro všechny. Zkrácení z pěti let na tři přinesla novela účinná od 1. října 2024 a na řízení zahájená dřív se nepoužije, takže staré pětileté oddlužení dodnes dobíhá. Pětiletá doba dnes platí tomu, komu bylo osvobození od dluhů přiznáno v posledních dvaceti letech.
Kolik procent dluhů musím zaplatit?
Zákon žádnou procentní hranici nestanoví, ani třicet, ani šedesát procent. Plnou úhradu vyžaduje jen u přednostních pohledávek, míru uspokojení nezajištěných věřitelů soud pouze odhaduje a kritériem plnění je povinnost vynakládat veškeré úsilí, které lze po dlužníkovi spravedlivě požadovat.
Můžu si návrh podat sám?
Nemůžete. Návrh musí sepsat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Výjimka platí jen pro dlužníka s magisterským vzděláním v oboru práva nebo ekonomie, případně se zkouškou insolvenčního správce. Akreditovaná osoba přitom nemá na odměnu nárok vůbec.
Kolik se mi bude srážet?
V oddlužení se sráží v rozsahu jako u přednostních pohledávek, tedy dvě třetiny zbytku příjmu nad nezabavitelnou částkou, ne jedna třetina. Nezabavitelná částka se od roku 2026 počítá jako osmdesát pět procent součtu životního minima jednotlivce, normativního nájemného a energetického paušálu. Vstupy se mění vždy k 1. lednu.
Přijdu o bydlení?
Nemusíte. Obydlí dlužníka v zákonném limitu se nezpeněžuje a limit se vypočítá podle nařízení vlády z dat statistického úřadu a koeficientů podle počtu osob v domácnosti. Ochrana se ale nevztahuje na nemovitost zastavenou ve prospěch zajištěného věřitele, tu správce zpeněží, pokud o to věřitel požádá.
Jaké dluhy oddlužení nesmaže?
Zejména pohledávky na výživném, náhradu škody na zdraví a peněžité sankce uložené v trestním řízení. Naopak osvobození působí i vůči věřitelům, kteří svou pohledávku vůbec nepřihlásili, a vůči ručitelům s právem postihu.
Co se stane, když nebudu moct platit?
Zrušení není automatické. Zákon soudu zakazuje zrušit oddlužení z důvodu, který by jinak vedl k prodloužení doby plnění, a průběh lze přerušit až na dvanáct měsíců, které se do tříleté doby nepočítají. Soud zruší oddlužení zejména při neplnění podstatných povinností nebo při zjištění nepoctivého záměru.
Jak dlouho zůstanu v insolvenčním rejstříku?
U oddlužení se údaje vyškrtávají tři roky po právní moci rozhodnutí o osvobození od dluhů, zatímco obecná lhůta u jiných insolvenčních řízení je pět let. Osvobození lze navíc do tří let odejmout, vyjde-li najevo nepoctivé jednání, a zaniká i odsouzením za úmyslný trestný čin, kterým dlužník poškodil věřitele.
Odkud údaje pocházejí
- Doba plnění, podmínky, zrušení a osvobození: insolvenční zákon
- Přehled znění a novel: evidence znění insolvenčního zákona
- Zkrácení oddlužení a přechodná ustanovení: novela účinná od 1. října 2024
- Nový mechanismus nezabavitelné částky od roku 2026: nařízení vlády o nezabavitelných částkách
- Rozsah srážek u přednostních pohledávek: občanský soudní řád
- Výpočet limitu chráněného obydlí: nařízení vlády o nezpeněžitelném obydlí dlužníka
- Průběh řízení a veřejné údaje: insolvenční rejstřík
Souvislosti a navazující témata z rubriky Finance shrnuje průvodce financemi.