Spotřebitelský úvěr: čtrnáct dnů na odstoupení a co znamená RPSN

Spotřebitelský úvěr má v zákoně několik pojistek, o kterých většina lidí neví. Od smlouvy o úvěru jiném než na bydlení lze odstoupit do čtrnácti dnů bez udání důvodu a bez jakékoli sankce. A když poskytovatel neposoudil úvěruschopnost, je smlouva neplatná a spotřebitel vrací jen jistinu, a to v době přiměřené jeho možnostem.

Co zákon spotřebiteli dává

• Odstoupení do 14 dnů od uzavření smlouvy, bez důvodu a bez sankce.
• Lhůta se prodlužuje, pokud ve smlouvě chybí povinné informace.
• Právo na předčasné splacení kdykoli.
• Náhrada za předčasné splacení je omezená procentem ze splacené částky.
• Povinnost poskytovatele posoudit úvěruschopnost před poskytnutím úvěru.
• Povinné předsmluvní informace včetně RPSN.

Odstoupení do čtrnácti dnů

Nejde o reklamaci ani o vysvětlování. Spotřebitel může od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení odstoupit ve lhůtě čtrnácti dnů ode dne jejího uzavření, bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce.

Pokud smlouva neobsahuje povinné informace, lhůta neskončí dřív než čtrnáct dnů poté, co poskytovatel chybějící údaje doplní písemně nebo na jiném trvalém nosiči. Neúplná smlouva tedy lhůtu prodlužuje, ne zkracuje.

Právo	Rozsah
Odstoupení od smlouvy	14 dnů od uzavření, bez důvodu a bez sankce
Chybí povinné informace	lhůta běží od jejich doplnění
Předčasné splacení, zbývá více než rok	náhrada nejvýše 1 procento splacené částky
Předčasné splacení, zbývá rok a méně	náhrada nejvýše 0,5 procenta
Neposouzená úvěruschopnost	smlouva je neplatná, vrací se jistina

Předčasné splacení není zdarma, ale je stropované

Poskytovatel má právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu přímo v souvislosti s předčasným splacením vzniknou. Nemůže si ale účtovat, co chce: strop je jedno procento z předčasně splacené částky, a pokud do konce splatnosti zbývá rok nebo méně, půl procenta.

Neposouzená úvěruschopnost

Tohle je nejsilnější ustanovení celého zákona a zároveň nejméně známé. Poskytovatel musí před poskytnutím úvěru posoudit, zda ho spotřebitel bude schopen splácet. Když to neudělá a úvěr přesto poskytne, je smlouva neplatná.

Důsledek je zásadní: spotřebitel vrací pouze jistinu, tedy půjčenou částku, a to v době přiměřené jeho možnostem. Není vázán původním splátkovým kalendářem a neplatí úrok ani sjednané poplatky.

K čemu je RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento. Její smysl je srovnávací: úroková sazba sama o sobě neřekne nic, protože poplatky, pojištění a způsob splácení mohou výslednou cenu úplně změnit.

Praktické pravidlo je porovnávat nabídky výhradně přes RPSN, ne přes úrok ani přes výši splátky. Nižší splátka bývá jen delší doba splácení.

Co musí být řečeno předem

Druh úvěru, kontaktní údaje poskytovatele, výše a podmínky čerpání, doba trvání, zápůjční úroková sazba, RPSN, výše splátek, práva na odstoupení a na předčasné splacení, podmínky při prodlení a údaje o zajištění.

Když něco z toho ve smlouvě chybí, není to detail. Proč se vyplatí projít dokument dřív než podepsat, popisuje text o tom, jak číst smlouvu.

Kde úvěr zapadá do rozpočtu

Splátka je pevný výdaj, který se v rozpočtu chová jako nájem: nedá se jednorázově zrušit a snižuje pohyblivou část příjmu. Právě proto se sestavuje rozpočet od pevných výdajů, ne od zbytku.

Jak na to, popisuje text o rodinném rozpočtu. V jakém pořadí splácet, když jich je víc, rozebírá text o pořadí splácení dluhů, a co se děje, když se splácení zastaví úplně, popisuje text o exekuci a nezabavitelné částce.

Sedm věcí, které se u spotřebitelského úvěru pletou

1. Odstoupit lze bez důvodu. Čtrnáct dnů od uzavření.
2. Neúplná smlouva lhůtu prodlouží. Ne zkrátí.
3. Předčasné splacení je právo. Kdykoli, ne jen k výročí.
4. Náhrada má strop. Jedno procento, nebo půl.
5. Úvěruschopnost musí být posouzená. Jinak je smlouva neplatná.
6. Pak se vrací jen jistina. Bez úroku a poplatků.
7. Srovnává se přes RPSN. Ne přes úrok ani splátku.

Časté dotazy ke spotřebitelskému úvěru

Můžu od smlouvy odstoupit?

Ano. U spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení lze odstoupit ve lhůtě čtrnácti dnů ode dne uzavření smlouvy, bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce.

Co když ve smlouvě chybí povinné údaje?

Lhůta pro odstoupení neskončí dřív než čtrnáct dnů poté, co poskytovatel chybějící informace doplní písemně nebo na jiném trvalém nosiči dat.

Kolik mě může stát předčasné splacení?

Poskytovatel má nárok na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, nejvýše však jedno procento z předčasně splacené částky. Pokud do konce splatnosti zbývá rok nebo méně, nejvýše půl procenta.

Co se stane, když poskytovatel neposoudí úvěruschopnost?

Smlouva je neplatná. Spotřebitel vrací pouze jistinu, a to v době přiměřené jeho možnostem, tedy bez vázanosti původním splátkovým kalendářem.

K čemu slouží RPSN?

Vyjadřuje celkové náklady úvěru jako roční procento a slouží ke srovnání nabídek. Úroková sazba sama celkovou cenu nepopisuje.

Proč nesrovnávat podle výše splátky?

Protože nižší splátka často znamená jen delší dobu splácení a vyšší celkové náklady. Srovnávacím údajem je RPSN.

Co musí poskytovatel sdělit před podpisem?

Druh úvěru, kontaktní údaje, výši a podmínky čerpání, dobu trvání, zápůjční úrokovou sazbu, RPSN, výši splátek, práva na odstoupení a předčasné splacení, podmínky při prodlení a údaje o zajištění.

Odkud údaje pocházejí

Lhůta pro odstoupení, limity náhrady při předčasném splacení, důsledek neposouzení úvěruschopnosti i rozsah předsmluvních informací vycházejí ze zákona o spotřebitelském úvěru a z výkladu České národní banky, která nad touto oblastí vykonává dohled.

• Česká národní banka ke spotřebitelskému úvěru
• text zákona o spotřebitelském úvěru

Na navazující texty z rubriky Finance vede průvodce financemi.